유사암 축소 이후 암보험의 변화_인스밸리 보험재테크칼럼

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2022년 11월호에 제공한 칼럼입니다.

최근 몇 개월간 유사암 축소가 암보험에서 핫한 이슈였다.
유사암은 흔히 보통의 악성의 일반암이 아닌 암들을 일컫는 것으로 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 등을 말한다.

이러한 유사암들은 보통의 일반암에 비해 심하지 않은 것으로 발생이 되더라도 치료비용 등이 상대적으로 일반암에 비해 크지 않아서 암보험에서도 그 동안 일반암에 비해 소액을 보장해왔다.

유사암 중 가장 대표적인 것 중 하나는 갑상선암인데, 갑상선암은 다른 유사암과 달리 발생률이 높아서 고객들에게 관심이 높았는데, 최근 이러한 갑상선암을 중심으로 한 유사암의 보장금액을 최근에는 높여서 보장해 왔다. 최고 5,000만원까지도 보장되었었는데, 일부에서 과다하다는 지적이 있어서 최근 이에 대한 조정으로 유사암 전체에 대한 보장금액이 축소되어 지금은 최고 2,000만원 정도까지만 보장하고 있다.

또한 어린이보험을 중심으로 유사암이 발생하면 보험금을 지급하면서 전체보험료 납입도 면제시켜주는 즉 납입면제 대상이기도 했는데, 이또한 과다하다는 지적이 있어서 10월부터는 유사암으로 인한 납입면제는 대부분 중지되었다.

그러나 여전히 갑상선암으로 대표되는 유사암에 대한 가입 니즈와 보험사들의 마케팅은 계속되고 있다.

유사암 납입면제에 대한 의미는 발생률은 높으면서 상대적으로 저렴한 보험료만 부담하게 되면 전체 보험료를 내지 않아도 되는 효과가 있어서 어린이보험을 중심으로 많이 선호하던 보장이었다. 즉 월 5만원의 보험료를 30년 동안 내는 조건으로 가입한 후 5년 뒤 갑상선암이 발생하면 그 이후로 남은 25년간은 보험료를 내지 않고 보장은 계속 받을 수 있는 것이다. 이러한 유사암으로 인한 납입면제가 없어진 대신 보험사들은 그 대안으로 유사암으로 인한 보험료납입지원제도를 운영하고 있다.

보험료납입지원(유사암진단)은 납입면제와 조금 다른데, 위의 예시처럼 월5만원을 30년 동안 납입하는 조건으로 가입한 후 5년 뒤 유사암 중 하나인 갑상선암에 걸리면 갑상선암으로 인한 진단보험금과 더불어 앞으로 낼 보험료 즉 매월 5만원씩 남은 기간 25년동안의 절반을 금액으로 지원받게 되는 것이다. 정리하면 2.5만원(보험료 절반) * 12(개월) 을 매년 25년간 금액으로 받는 것이다.

보험료 납입면제와 조금 다르게 보험료는 계속 납입하면서 보험료의 일부를 지원받는 것이며, 전액이 아닌 절반만 받게 되는 것이다.
유사암으로 인한 납입면제만큼은 아니더라도 유사한 보장을 받을 수 있게 해 놓은 것으로 보험료납입지원(유사암진단) 특약으로 선택하게 되며 보험료는 보험사마다 조건마다 조금씩 다르지만 보통은 몇 백원 수준이어서 부담은 크지 않다.

현재는 손해보험사를 중심으로 4-5개 보험사가 판매 중인데, 조만간 더 많은 보험사들이 참여할 것으로 예상된다.
현재 판매중인 보험사들의 경우 보장되는 내용이 같은 듯 조금씩 다른 부분이 있어서 이를 주의하고 선택해야 한다.

유사암 축소는 크게 유사암 발생 시 진단보험금을 줄이면서 같이 가입해야 하는 일반암보험금의 비율을 높게 조정한 것과 유사암으로 인한 납입면제를 없앤 것인데, 일반암의 비율은 유사암 2천만원을 가입하려면 이전에는 2배인 일반암을 4천만원만 가입하면 되었으나, 지금은 5배인 1억원을 가입해야 한다. 유사암 보장을 위해 암보장도 같이 선택해야 되어 보험료 부담이 훨씬 많아져서 지금은 현실적으로 유사암 2천만원을 다 가입하기는 어려워졌다.

그래서 유사암 진단금을 많이 가입하기 보다는 다른 보장을 확대하는 방안이 시도되고 있다.
우선 유사암으로 인한 수술비 확대인데, 갑상선암 등이 발생하여 수술을 많이 받게 되면서 수술비를 일부 보험사의 경우 최고 1,000만원까지 확대하고 있다.
즉, 유사암이 발생하면 진단보험금으로 일부를 보장받고 여기에 수술시 수술비를 추가로 보장받는 것이다.

수술비 확대 외에도 추가로 최근에는 암으로 인한 입원보다 통원이 더 자주 많이 발생하게 되면서 통원비를 확대하고 있으며, 또한 항암치료비용도 대폭 확대하고 있는 중이다.

유사암으로 인한 직접 보장하는 진단보험금은 조금 줄게 되었지만 다른 보장을 통해서 이를 만회할 수 있게 하고 있는 것이다.

이러한 시도와 더불어 암보험에서 새로운 시도도 나타나고 있는데, 일부 보험사에서는 최근 하나의 상품에서 암을 최고 5번까지 보장하는 신상품을 판매하고 있다.
보통 암보험은 전체 암을 기준으로 한번 암이 발생하면 진단시 보장은 더 이상 하지 않는다. 즉 암 발생 1회에 한해 보장하는 것인데, 최근 나온 신상품은 전체 암을 크게 5개 구분으로 나누어서 하나의 영역에서 암이 발생하더라도 이후 다른 4개의 영역의 암은 이후 추가 보장하는 것으로 최고 5번까지 보장이 가능하다.

암보험은 한번 보장받고 끝이라는 상식을 바꾼 것으로 암보험의 새로운 시도라고 볼 수 있을 것이다.

이러한 신상품과 더불어 계속해서 보장을 받는 계속받는 암에 대한 관심도 같이 커지고 있다. 한번에 큰 금액을 보장받고 보장이 끝나던 암보험의 흐름에서 보장금액은 조금 적더라도 계속해서 보장받을 수 있는 방식으로 변화하고 있는 것이다.

암진단시 보장금액만 많이 받기 보다는 암통원, 암입원, 암수술, 항암치료, 표적항암치료 등 다양한 경우에 보장을 추가로 받을 수 있게 하는 형태로 변화하면서 기존에 가입한 보험을 바탕으로 보장분석을 하는 경우에도 이러한 흐름으로 변화하고 있는 중이다.

암보험은 대부분 가입하고 있는데, 가입한 암보험이 비갱신인지, 갱신인지, 암의 범위와 보장금액, 갑상선암을 포함한 유사암의 보장금액, 암 진단 말고 다른 입원, 통원, 수술, 항암치료 시 등의 보장여부 등을 확인해보고 부족하거나 추가로 필요한 부분이 있다면 이러한 점을 고려하여 추가 고려도 해 보는 것이 필요하다.

인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)