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어렵고 힘들 때 힘이 되는 친구
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/04/19 조회수 : 484
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 3월호에 제공한 칼럼입니다.


경제가 어려워지면 무엇보다 들어오는 수입이 줄어드는 경우가 많아 수입의 확대보다는 나가는 비용을 줄이는 경우가 더 많다. 이렇게 줄일 수 있는 비용에는 외식비 등 일반소비와 관련된 비용도 있고, 저축, 보험 등 금융과 관련된 비용도 있을 수 있다. 비용을 줄일 때는 우선 순위를 정하게 되는데, 많은 사람들이 보험을 우선 순위에 두는 경우가 많다. 그래서 보통 경제가 어려워지면 가장 먼저 나오는 기사 중 하나가 보험 해약 늘었다라는 기사이기도 하다.

그런데 보험상품은 1-2년만 혜택을 보는 단기 상품이 아니다. 또 쓰다가 맘에 안 들면 바로 버릴 수 있는 소비재는 더더욱 아니다. 보험상품은 보통 80세에서 100세, 길게는 종신까지를 감안하여, 본인과 가족전체에 대한 위험요소들에 대해 대비할 수 있는 보장자산이다.

그런데 이러한 인식의 차이로 인해 보험은 지금 당장 눈으로 도움이 된다는 것을 확인하기가 어려워서 비용을 줄일 때 먼저 없애는 우선순위에 두는 경우가 많은데, 실제로 보험은 지금 당장 보다는 미래를 위해 준비하는 하나의 자산으로 간주를 해야 한다.
그래서 비용을 줄일 때도 우선 순위에 두는 것이 아니라 아예 줄이는 비용 대상에서
제외해야 할 수도 있다.

예를 들어 경제가 어려워져 돈 나가는 것을 줄이고 있는데, 갑자기 내가 또는 가족 중 누군가가 아프거나 다쳐서 병원에 입원해야 한다면 가정 경제에 큰 영향을 미치게 된다. 그런데 이 때 아프거나 다쳤을 때 보장받을 수 있는 보험에 가입이 되어 있다면 경제적 비용 걱정 없이 치료할 수 있다. 만일 암에 걸린다고 가정하면 치료비용이 몇 십 만원, 몇 백 만원이 아니라 수천 만원이 들 수도 있는데, 이것을 모두 스스로 해결해야 한다면 너무도 큰 타격이 아닐 수 없다. 매달 나가는 돈 몇 만원, 몇 십 만원을 아끼려다 한번에 수천 만원의 목돈을 날릴 수 있게 된다. 설마 내가 암에 걸리겠어 라고 생각하고
넘길 수도 있으나 그러기에는 우리 주위에 있는 암을 비롯한 질병과 사고에 대한 위험확률이 너무 커 보인다.

보험은 경제적으로 여유가 있을 때 필요한 금융상품이 아니라 오히려 부족하고 어려울 때 더욱 필요한 상품이다. 목돈을 갖고 있다면 치료비 몇 십만은 그냥 갖고 있던 돈으로 해결할 수 있다. 여유가 없을 때 보험금을 받는다면 작은 금액이라도 커다란 힘이 될 수 있다.

병원 치료비에 직접적인 도움이 되는 실손의료보험, 가장이 사망했을 때 힘이 되는 종신/정기보험, 암에 걸렸을 때 힘이 되는 암보험, 자녀가 아프거나 다쳤을 때 힘이 되는
어린이보험, 노후에 소득이 없을 때 커다란 위안이 될 수 있는 연금보험 등 우리에게 아주 가까이서 힘이 되어 줄 수 있는 보험상품이 상당히 많다. 모든 것을 다 갖추기가 어렵다면 우선적으로 꼭 필요한 것을 확인하여 단 하나만이라도 평생 도움이 될 수 있는 보험 친구를 갖는 것이 중요하다. 없다면 새로 마련하고 이미 있다면 중간에 없애지 말고 끝까지 같이 갈 수 있도록 하는 것이 좋다.

이러한 보장자산 관리를 위해 가입 시에 조금 더 신중할 필요가 있고, 해약 시에는 더더욱 심사숙고할 필요가 있다. 경제가 어려워지면서 해약에 대한 유혹(?)이 많아지고 있지만, 대부분의 사람이 가입하고 있는 보험상품을 돈이 없다는 이유로 보험료가 많은 보험상품, 또는 오래된 상품 등의 기준으로 해약하는 경우가 많다. 그러나 해약하기 전에 반드시 필요한 것이 바로 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 확인해보는 것이다.
즉, 내가 가지고 있는 보장자산이 어떤 것이 있는지, 얼마의 자산이 되는지, 언제까지 자산가치가 있는 것인지 등을 확인해 보고 정말로 해약해야 한다면 그 중에서 중복이 되거나 우선 순위가 낮은 상품을 정리하는 것이 필요하다.

일반적으로 확인해야 하는 보장자산은 실비보장, 사망보장, 암 진단/수술/입원보장, 질병에 대한 진단/수술/입원보장, 상해에 대한 입원/수술 등의 보장, 연금보장 등의 자산이다. 이러한 보장자산이 현재 있는지 여부, 얼마인지, 그리고 언제까지인지 등을 확인해 보는 것이 필요하고, 이러한 과정이 바로 보험 리모델링이라고 할 수 있다.

만일 불가피하게 가입하고 있는 보험을 정리해야 한다면, 바로 해지하기 전에 우선 가입한 상품에서 보험계약대출을 받을 수 있는지 대출이 가능하다면 대출로 대체가 가능한 수준인지 여부, 대출이율이 감당할 수 있는 수준인지 등을 우선 확인하는 것이 좋으며, 만일 대출이 불가하다면 해지하기 전에 보장금액을 줄이는 감액 등도 한번 더 고려해 볼 수 있다. 또한 상대적으로 필요성이 낮은 보장의 특약 등만 해지하는 방법도 있으므로 무조건 해지 이전에 이러한 내용을 우선 확인해 보고 최종 판단해 보는 것이 좋다.

만일 해지를 한다면 가급적 확정형 상품, 보장이 없어진 상품, 납입기간이 끝난 상품들은 제외하거나 순위를 뒤로 조정하고 가급적 보장기간이 짧거나 보장이 중복되는 상품, 보장의 필요성이 상대적으로 떨어지는 상품들을 선택하여 우선 정리하는 것이 좋으며, 만일 건강이 나빠졌거나 나이가 많아졌다면 해지 시 한번 더 고민해 보는 것이 필요하다.

당장 눈앞에 보이는 것만 가지고 판단하여 단기적인 수입과 지출을 계산하기 보다는
장기적인 관점에서 우선적으로 꼭 필요한 것이 무엇인지 확인하고 나서 비용 줄이는 것을 검토해 보면 좋을 것 같다.

한번 없앴던 보험을 다시 살리거나 새로 가입하려면 해약 시 손해와 새로 가입하면서 많아진 나이 등으로 더 비싸진 보험료 등을 감안하면 상당한 비용을 더 부담해야 한다.
보험은 있어도 그만, 없어도 그만인 대체재가 아니라 꼭 필요한 필수재임을 감안하고
평생 같이 가면서 도움을 받을 수 있는 친구라 여겨보는 것이 좋다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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